第120章 敲骨吸髓

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季墨和吳庸到了鄉舍，在官廳門外下馬，看門的鄉卒問清了他們的來意，去給周澈傳報。

此時的周澈剛和一干佐吏、麾下幕僚開了個小會，——馬上就要正旦，也就是新年了，按照朝廷的規定，正旦是要放假的，有一些工作必須要趕在假前完成，周澈這是想把鄉里工作做好，以免得落下閒話，所以這幾天經常召見屬員，詢問他們的工作進度，加以督促。

這第二麼，就是於渙的案子----於渙一家從慄亭帶回來後，配合慄亭的口供，再詢問了一次案情因為這個案件，周澈覺得高利貸這種散著暗黑氣質的職業，不管古今中外，它自帶一股你能把我怎樣的囂張勁兒。

想還還不起，要躲躲不了，只能默默忍受催債人的暴力升級，為什麼面對非法拘禁、暴力威脅，借貸人不能求助官府庇護？

因為明明非法的高利貸卻是“合法”的！

高利貸非法在哪？用後世的國家法令說，就是過同期銀行基準利率的4倍（如現下銀行利率4.95%）就屬於高利貸，銀行允許的月息一般不過2%。

漢代朝廷也有類似的法令。

既然歷朝歷代都有法律明確規定，年利息過xxx%的高利貸部分，不受官府保護，就算你白紙黑字，借貸人也有理由不還那過36%的高額利息！那為什麼還有這麼多家庭被奪命催毀於一旦？

因為放貸者更懂得如何鑽法律的空子，甚至對它來說，法律不是真正的約束，而是它穿的保護色。

周澈回想起他們那個年代的“合法”討債在很多地方，都有一些無資質的借貸公司，透過路邊小廣告、網路廣告、微信傳播、熟人拉客戶等相對隱蔽的方式，專門針對那些做生意失敗、賭博、吸毒、或者有虛榮欲的人，提供無需手續、不用等待即時貸款。一旦意念上有所鬆動，決定靠高利貸度過難關，就等於掉進了無底洞。

什麼校園貸、什麼赤果貸、什麼援助性借貸......

一旦還不上錢，討債人來了，他們大多數都是經過專業訓練，知道如何在不踩線的前提下，折磨借貸人。一般的手段是電話轟炸，心理威脅，家人安全威脅，搶佔財產，甚至有暴力傷人。然而，面對這些威脅，有困難找民警並沒有什麼卵用。

因為高利貸一直在民間借貸的灰色地帶遊走，受到民法和合同法的約束和保護，高利貸雖然違法，但並不構成犯罪，有關部門只能依據民事糾紛處理案件，協商，調解，或者法院訴訟。除非構成人身傷害，才能依法拘留或相應處分。

那麼問題來了，報警沒用，法院起訴有用嗎？

不怕流氓會打架，就怕流氓有文化。和暴力威脅恐嚇相比，一些高利貸就不是“打打殺殺”的套路了，而是先把你告上法庭，再“合法”吸血。

就像本案的於渙，因為一年前做北上草原和胡人做生意，被馬匪截了，為了翻本，透過“朋友”向季家借了五萬錢的高利貸，現在是五萬滾到四十萬後。

於渙和季家簽下了用房產和田契抵押，借款七萬，一個月還清的借條。

為什麼是七萬？因為季家要透過扣除頭息（第一個月利息）來隱藏實際利率，這樣不法的利息部分就不會出現在借貸條款中。而實際利息是多少？遠遠出法定的月息2%的5倍——1o%。

只要你賺錢的度，低於利率上漲的度，這種高利貸就很難還清了。於渙在一個月後果然足夠的錢還，這樣利滾利就開始了。

此時第二個月的欠款已經變為（五萬+第一個月利息）5.5萬，而利息也隨之變成o.55萬。1o天一個週期，時間一到，季家就會聯絡於渙重新寫借據，利息再次當成新的借款，再放到本金裡一起算，繼續往上翻滾。

所以，從借貸證據上來看，就是合法的。

但是，季家這吸血鬼吸得真是利息嗎？他們更看重的其實是於渙他高高出借債額的抵押房產和田契！

就像之前的“女大學生果貸條事件”，人家看重的是顏值和胯間的....反正錢不重要，就是為了讓其“肉償”。

就像這季家會故意在還款到期日的時候“消失”，讓你不得不違約。違約後，欠款則另有一種演算法了。即貸款本金+貸款利息+逾期罰息。

其中，逾期罰息=貸款本金*逾期利率*逾期天數。

也就是一天不還錢，於渙的利息除了驢打滾的往上漲，還要每天算上違約金，成倍的往上漲。直至漲到借貸人可抵押資產的極限，榨無可榨的時候，季家一方面暴力收賬，另一方面，直接將於渙告上縣衙。

因為，當欠款達到於渙房產極限時候，季家以“走賬”為名，把零散的借條交給於渙，讓他重新寫一張總額四十萬的欠條。隨後，再把於渙帶到縣衙金曹辦理手續，讓另一名同夥將四十萬，分幾次轉到於渙的賬上，再讓他取出來還給季家。

像於渙這樣和胡人做生意的商人是受到朝廷監控的，要做縣衙備案，才能經商。

這樣一來，新借條裡放貸者的名字，已經換成另一同夥到了名字，債主換了，也掩蓋了其非法利息本質的新借據，同時還有縣衙金曹轉賬記錄，這些都是庭上，高利貸輕鬆勝訴的實錘！

所以，高利貸也是有法律顧問的，他們更懂“知法犯法”！

幕後“合法人”---其實，相較於高利貸的套路，高利貸的錢都是從哪裡來的？更讓人覺得神秘。

高利貸的資金來源，可能是自有資金，貸款挪用，甚至是非法集資，但還有一種來源，讓人深以為然，那就是一部分達官貴人們的錢。

不管後世還是如今，官員私人資金進入民間高利貸的情況已經非常普遍，官員和放貸者之間形成了一種“你幫我放貸，我幫你護航”的魚水關係。一些官員無法將賄款用於正常消費，為了逃避監管，就會交給從事非法放貸的民間企業（甚至黑社會）託管，同時利用自身的權力為其保駕護航。這可能也就是為什麼高利貸會“合法”的真正原因吧。

黑格爾曾說過，存在即合理。

用後世的言論高利貸的存在也是市場經濟的產物，但若說它完全合理似乎也有愧於成千上萬破碎的家庭和人生。也許隨著更符合民間借貸融資特徵的法律法規的出臺，明確規定借貸渠道，融資機制，執行程式和法律責任，高利貸能真正的合理，更能真正的合法。

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